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    這場金融革命要革誰的命，當然是革銀行的命。既然可以從民間更方便、更快捷地借到錢，那么還需要去銀行求爺爺告奶奶央求著銀行貸款嗎？

    8月6日，最高人民法院公布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。其中絕大多數的規定，只是對之前的一些問題的規范和確認。真正最重要的是第十一條的規定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。”此條規定，說他可能會引起一場震動，一點都不夸張；甚至說它將帶來一場金融革命，都毫不為過。

    此前，企業間的借貸合同明文規定按無效合同處理。中國人民銀行1996年制定的《貸款通則》第二十一條 ：“貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。”這也就將貸款人的資格限定在銀行類機構以及投資公司等，而限制了絕大多數其他企業的貸款權利。法院一般會因此而判定企業間的貸款合同無效。如果企業向外企業貸款，不光貸款合同會被認定為無效，利息收益也會被追繳沒收，法律風險極大。

于是，銀行----這樣一個本質上的服務行業，卻成了爺。這些年中國經濟的快速增長以及不定期性波動，致使企業的貸款需求大增，而且往往很急。可是再急，也只能從銀行貸款——普通人沒有足夠資金，而有足夠的資金的公司礙于法律風險，難以對別公司貸款。導致只能由銀行坐收其利。中國的銀行業是公認的效率低、服務差，但是因為其壟斷貸款行業，存進來錢再放出去坐吃利息，躺著就把錢掙，反而是成了全世界盈利排名靠前的公司。一個服務行業，本應該是在謀求利潤的業務上好好服務，而中國的銀行卻是在拉存款的業務上下大力氣，貸款業務反而可以坐享其成，等著別人求上門來給自己送利潤，多么畸形的市場。

這就導致了企業的貸款成本很高。人民銀行規定的貸款利率一般6%左右，可是由于銀行的賣方市場，企業求著銀行給貸款款，結果貸款成本通常會到百分之十幾，并且還產生了很多畸形的業務，比如，兩個公司，一個想借一個想貸，情投意合，但是人民銀行的規定橫亙在那，有風險。不得已只好找一家銀行，出借方把錢存進銀行，指定將該筆款貸給借方，銀行從中代收利息，再抽幾個點的費用，輕輕松松的把錢給賺了。再比如更常見的是，出借方以個人名義向別公司貸款，這是普遍的企業借款操作，這樣帶來的問題是個人出借帶來的資金能力、抗風險能力、以及財務和稅務成本的增加等等。

   《貸款通則》當時規定的初衷，是出于所謂的“穩定金融秩序”，但后來導致的結果是保護了銀行的壟斷利益，而加大企業的融資成本，同時也搶奪了有錢企業的正常的盈利權利。現實中的民間借貸，一分、兩分利息甚至三分利息都是平常的事，這次的最高法的司法解釋就直接規定到三分利息為自然保護區，也是符合社會實情的。有錢的企業本可以把企業余錢借出去賺取利潤，可是礙于規定只能存在銀行，一年一兩個點的利息；相反銀行卻可以拿著這些錢，去賺取十幾個點的利潤，這和搶錢有何區別呢？

我國一直對銀行業一直存在過度保護。比如一般的搶劫是判三到十年，而搶銀行就有可能判死刑。問題是銀行也不過就是一個公司、一個企業，和其他公司、其他企業沒有本質的不同。銀行又不等于政府，很多銀行的股東還是外國人，沒理由給超國民待遇。對銀行業的過度保護，本身就違背了法律面前人人平等的基本法治原則。

回到法律層面，法院這些年來依據《貸款通則》，裁判了許多企業間的借款合同無效，這其實是違反法律規定的。按照《合同法》，判定合同無效的依據只能是法律或者國務院出的行政法規。《貸款通則》不過是人民銀行出的規定，不能否定合同效力。

事實上這些年法院也多少判了一些企業間的借款合同有效，并且支持利息支付，筆者都代過這樣的案子。但是由于缺少明文規定，最多不過會議紀要，所以法院的步子也非常扭捏，無法全面鋪開，結果反而是法院判有效、判無效的都有，這種情況真是律師的災難。怎么跟當事人解釋？在最高法自己出的《借款 擔保卷 判例集》中，同時寫了兩個案子的判決，一個判有效、一個判無效，這叫人如何是從？

所以這次最高院的解釋，打掉銀行業的貸款壟斷，放開企業借款的手腳，尊重法律規定和市場規律，是個大大的進步。

當然問題也一定會有，比如說，按照《解釋》，企業的貸款利息可以收到24%每年，操作好了甚至可以達到36%，絕大多數業務是達不到這等利潤率的。企業當然會更愿意去放貸。一些有錢的大公司可能很快就加入此隊伍。更令人擔心的國企央企，拿著國家的錢，放著高利貸，還可以大大增加業績。還有銀行，擠兌也許不至于，但必將流出不少資金，企業拿走自己的存款去放貸；而且銀行業守著人民銀行規定的利率，巴巴看著別公司24%、36%的利息，自然不會甘心。接下來的利率市場化，指日可待。